Rotatif kredi, bankanın işletmeye tanıdığı bir limit dahilinde hesaba para çekip geri yatırabildiğiniz, faizin yalnızca kullanılan tutar ve gün üzerinden işlediği kısa vadeli ticari finansman modelidir. Bankacılıkta BCH kredisi (borçlu cari hesap) olarak da bilinen bu yapı, tahsilatlar geciktiğinde tedarikçi ödemelerini aksatmamak isteyen firmalar için en pratik işletme sermayesi aracıdır. İstanbul Finansal Danışmanlık olarak, nakit giriş-çıkışı düzensiz seyreden şirketlerde rotatif limitin doğru kurgulanmasının spot veya taksitli krediye göre maliyet avantajı sağlayabileceğini sıkça görüyoruz. Bu yazıda BCH çalışma mantığını, kimler için uygun olduğunu ve diğer ticari kredi türlerinden farkını özetliyoruz.
Rotatif Kredi (BCH) Nasıl Çalışır?
Borçlu cari hesap, şirketinizin vadesiz ticari hesabına bağlı bir kredi limiti tanımlar. Limit içinde ihtiyaç duyduğunuz kadar borçlanır, tahsilat geldiğinde hesaba yatırdığınızda borç otomatik kapanır; limit tekrar kullanıma açılır. Bu döngü vade sonuna kadar tekrarlanır — genellikle 3 ila 12 ay arası yenilenen kısa vadeli bir çerçevede.
Faiz hesabı nakdi kredilerden farklıdır: Rotatif kredi faizi yalnızca eksi bakiyede kaldığınız gün ve tutar üzerinden işler. Örneğin 2 milyon TL limitiniz varsa ve ayın yalnızca 10 gününde 500 bin TL kullandıysanız, faiz bu 500 bin TL ve 10 gün için hesaplanır; limitin tamamı için değil. Bu yapı, sürekli tam limit kullanmayan firmalarda maliyeti düşürür.
| Özellik | Rotatif (BCH) | Spot Kredi |
|---|---|---|
| Kullanım | Limit dahilinde tekrar tekrar | Tek seferlik, vade sonunda kapanır |
| Faiz | Günlük, kullanılan tutar üzerinden | Kullanım anından vade sonuna kadar sabit |
| Uygun senaryo | Dalgalı nakit akışı | Belirli bir tarihte tek seferlik ihtiyaç |
Kimler İçin Uygun? BCH Limiti Nasıl Belirlenir?
Rotatif kredi özellikle şu profildeki işletmeler için uygundur:
- Müşteri vadeleri ile tedarikçi ödemeleri arasında zaman farkı olan üretici ve toptancılar
- Mevsimsel satış dalgalanması yaşayan perakende ve tarım tedarik zincirindeki firmalar
- İhracat veya büyük proje tahsilatları dönemsel gelen orta ölçekli şirketler
Bankalar BCH limiti belirlerken son 3 yıllık bilanço, cari oran, satış hacmi ve mevcut borç yükünü inceler. Limit genellikle yıllık ciroya veya dönen varlıklara oranlanır; teminat (ipotek, kefalet, çek/senet) talep edilebilir. Limit tahsisi sonrası faiz oranı piyasa koşullarına ve firma risk skoruna göre günlük veya aylık bazda uygulanır.
Rotatif limitiniz yetersiz mi, yoksa spot kredi ile BCH arasında hangisinin daha uygun maliyetli olduğundan emin değil misiniz? Nakit akışınıza özel bir finansman planı için bize ulaşın.
Spot Kredi ve Taksitli Ticari Krediden Farkları
Spot kredi farkı en net şu noktada ortaya çıkar: Spot'ta belirli bir tutarı bir kerede çekersiniz, vade sonunda anapara ve faizi birlikte ödersiniz; ara ödeme yapmadan limit yeniden kullanılamaz. BCH'de ise limit bir "havuz" gibi çalışır — bugün 300 bin, yarın 800 bin kullanıp hafta sonu 200 bin geri ödeyebilirsiniz.
Taksitli ticari krediler makine, araç veya demirbaş alımı gibi sabit yatırımlar için uygundur; işletme sermayesi ihtiyacında aylık taksit yükü nakit akışını zorlayabilir. Kısa vadeli ticari kredi ihtiyacınız günlük operasyonları dengelemekse, rotatif yapı genellikle daha esnek kalır. Ticari kredi türlerinin tamamını kapsayan genel bir çerçeve için detaylı ticari kredi rehberimize göz atabilirsiniz.
Nakit Akışı Yönetiminde BCH Kullanım İpuçları
Rotatif limiti verimli kullanmak için birkaç pratik kural işe yarar:
- Limiti tamamen boşaltmayın: Limitin %60–70'ini düzenli kullanıp geri ödemek, banka nezdinde istikrarlı bir profil oluşturur.
- Tahsilat takvimini eşleştirin: Müşteri vadelerinize göre BCH kullanım piklerini planlayın; gereksiz gün sayısı faiz maliyetini artırır.
- Faiz gününü takip edin: Hesap ekstresindeki günlük bakiye ve faiz satırlarını aylık kontrol edin; beklenmedik komisyon veya masraf kalemlerini erken fark edin.
- Limit yenileme zamanını kaçırmayın: Vade dolmadan önce mali tablolarınızı güncelleyerek limit artışı veya yenileme görüşmesi planlayın.
Mevcut BCH veya diğer ticari borçlarınızın vade ve faiz yapısını optimize etmek istiyorsanız kredi yapılandırma sürecinde de destek alabilirsiniz.
Sıkça Sorulan Sorular
Rotatif kredi ile BCH aynı şey midir? Evet. BCH (borçlu cari hesap), rotatif kredinin bankacılıktaki yaygın adıdır; her ikisi de limit dahilinde tekrar kullanılabilen kısa vadeli ticari hesap finansmanını ifade eder.
Rotatif kredide faiz ne zaman işler? Hesabınız eksi bakiyeye düştüğü her gün, o günkü borç tutarı üzerinden faiz hesaplanır. Pozitif bakiyede faiz işlemez.
BCH limiti nasıl artırılır? Güncel bilanço, artan ciro, düzenli geri ödeme geçmişi ve ek teminat sunumu ile bankaya limit artış talebi iletilebilir. Karar bankanın risk değerlendirmesine bağlıdır.
Rotatif mi spot mu daha ucuz? Kullanım süresine bağlıdır. Kısa süreli ve değişken ihtiyaçlarda BCH genellikle daha ekonomiktir; tek seferlik ve uzun süreli sabit borçlanmada spot veya taksitli yapı karşılaştırılmalıdır.
İlgili İçerikler
- Kaç tür kredi vardır? Kredi türleri rehberi — Rotatif kredinin genel sınıflandırmadaki yeri
- Ticari kredi türleri ve başvuru rehberi — Spot, taksitli ve gayrinakdi seçenekler
- En uygun kredi — Firmanıza en düşük maliyetli finansman yapısını bulma
BCH limit yapınızı gözden geçirmek veya yeni rotatif kredi başvurusu hazırlığında profesyonel destek almak için iletişim sayfamızdan randevu talep edebilirsiniz.